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Libra的梦想,用包容型金融赚钱盈利

李容宰的下一个战场:数字资产 8月28日,在区块链法学会主持召开的“Libra经济学与数字经济的未来”大会上,笔者以大会首位发言者的身份,围绕“Libra的冲击、影响以及未来的变化”主题发表了演讲。在这里,笔者将与各位Join:Der一起,对此前在大会上发表的内容,以及当时受时间限制未能进一步探讨的内容进行深层探讨。(※想要了解这场大会的全部内容,请参考教保证券经济学家林东民所写的《28日晚的Nonce被Libra燃爆全场》) 金融服务两极化引发的课题……包容性金融 包容型金融意味着金融弱势群体、创业者和中小企业等所有经济主体都可以获取多样化金融服务,这是韩国前任金融委员长崔钟球在就任致辞中对包容性金融所做的定义。 各国政府都为实现包容型金融采取了各种政策,但正如各位所知,这些努力并没有取得显著的成果。各企业发展的包容型金融产业情况也是一样。政府在没有针对金融弱势群体和中小工商户进行过深度研究的情况下,一味推出补贴和贷款一边倒的扶持政策;金融机构也依然重视借贷人的现在信用(Credit)甚于未来价值,停留在排他性金融服务模式。 在依靠信用创造和信用膨胀维系运转的当前法定货币系统中,信用成了一种“现代版阶级”的体现。在这种体系中,因为无法让所有人平等享受信用膨胀的受益,只能筛选出可以享受这一受益的特权阶层,而筛选的标准就是信用等级。在这种情况下,金融机构自然将信用等级较高的阶层视为主要的客户群体,为之提供金融服务。这些群体可以利用高杠杆和各种金融服务赚取更多金钱,反过来也使银行赚到了更高的手续费收益。 然而,金融服务的极端两极分化,也给金融机构带来了一大课题:如何实现包容型金融?如果继续一味追逐利益,社会生存将变得无法持续。 金融科技,包容型金融与收益兼顾 那么,金融机构应当抱着哑巴吃黄连的态度,甘愿冒着损失去发展包容型金融吗?并非如此。得益于互联网技术的发展,金融服务的成本已经大大降低。因此,金融机构也可以在排他性金融服务之外,挖掘更多新的潜在用户群体,从而在实现“包容型金融”这一宏大名分的同时能够期待未来可能获得的巨大潜在收益。 全球咨询公司Accenture发布的报告显示,如果能够通过包容型金融满足金融弱势群体和中小商户企业的金融需求,一年可以新创造450万亿韩元的收益。 Facebook用户只有30%生活在发达国家 批判性思考源自“为什么”的提问。只有不断提问,才能了解一个行为背后的意图。下面我们用提问的方式来对Libra进行一次批判性思考。Facebook此前发布白皮书,并通过媒体和听证会表示,Libra的目的是为实现包容型金融构建基础设施。那么,Facebook“为什么”要打出包容型金融这一旗号呢? 如前所述,得益于金融科技的发展,包容型金融已经从一个具有魅力的政治化概念进化成一个兼具收益性的新产业。Accenture预测,包容型金融服务普及后,到2030年,中产层的整体消费金额将达6.6万兆韩元,其中70%将来自亚太、非洲南部、拉丁美洲、中东和中亚等地区。一个巨大的市场正在逐渐浮出水面。 有趣的是,24亿Facebook月活跃用户(MAU)的地区分布也与以上的结果完全一致。Facebook月活跃用户的70%来自亚太和其他(非洲南部、拉丁美洲、中东、中亚)地区。而且,Facebook的子公司What’s App作为一款全球聊天软件,在全世界拥有超过15亿用户,其中仅在印度就有2亿用户。 掌握聊天软件的企业将掌握金融科技 我们先来看看聊天软件的各种发展潜力。首先,我们每天都会使用聊天软件。通过聊天软件不仅可以交流,还可以购物、玩游戏、欣赏音乐,甚至可以处理银行业务。聊天软件已经进化成现代人生活中不可或缺的平台。 经常使用的聊天软件给人一种熟悉、舒适的感觉,并在不知不觉间变成了人们记录人生喜怒哀乐的空间,带有美好的回忆价值。因此,人们都非常乐于看到聊天软件增加新的技能。相反,金融机构的应用又是怎么样呢?会让人们感到方便、舒适吗?会让人们直觉感到容易使用吗?答案应该都是“不会”。 因此,那些容易引发人们负面情绪的金融机构应用反而证明了Kakao等国民聊天软件的强大魅力。刚刚推出两年多的Kakao银行之所以能够在月活跃用户上远超各大商业银行的手机银行应用,就是得益于KakaoTalk所拥有的4400万用户基础。 Libra兼具公益和私益价值 综上所述,我们了解到:金融科技的发达,使包容型金融也可以创造收益;可以通过包容型金融创造潜在收益的地区分布情况与Facebool月均活跃用户的地区分布情况几乎完全一致;聊天软件作为当今人们生活中的一种综合型平台,具有无限的扩张潜力。 从以上三点来考虑,笔者得出了以下结论:Facebook制定了通过Libra同时追求公益和盈利,从而实现公私两得的远大目标。这是一个旨在为全球所有人提供方便实用的包容型金融基础设施,并通过此举实现赚钱盈利的目标。 李容宰 作家

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