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【韩大勋】只有梨泰院分阶级?超级应用也分层次

【韩大勋的投资故事】我们正在进入超级连接社会。所谓超级连接社会(Hyper-connected Society),是加拿大社会科学家关哈塞(Anabel Quan-Hasse)和巴里·威尔曼(Bary Wellman)最早提出的定义,指在使用互联网连接的社会中,相互之间的沟通扩展到多次元的现象。提供连接的媒介是软件,而非硬件。这也是今天的平台型企业一枝独秀的原因。智能手机发明后,很多公司都致力于通过手机应用最大限度扩大与消费者的连接。这一点可以通过数据得到证实。2019年人们使用智能手机的时间已经超过观看电视的时间,智能手机成了人们生活的中心。未来这种现象还将进一步加速。 #超级应用的力量 因此,核心应用(App)的作用就会变得更加重要。这种应用又被叫做“超级应用(Super App)”,指向人们提供各种与消费活动相关的无形商品和服务的门户应用。中国的微信宣告了超级应用时代的到来。一开始只是一款聊天应用的微信已经成为中国人进行各种消费和便利活动的工具。 超级应用在拥有大量用户群后,通过增加各种功能,为用户提供方便,来获得不断发展。韩国的KakaoTalk也在朝着超级应用的方向发展。当然,拥有大量用户的应用都可以朝着超级应用的方向进化,比如共享汽车应用优步和Grab最近推出了外卖服务和金融服务,就是很好的一个例子。 自然而然地,金融公司也梦想开发出超级应用。这一点从韩国各大银行纷纷推出各种应用,号称要开发超级应用的情况就可以看得出来。遗憾的是,各银行野心勃勃推出的应用很难吸引用户的青睐。超级应用以大规模用户群为基础,可以向用户提供贴近生活的便利服务,而银行开发的应用只有在银行用户进行转账汇款时才能够用到。因此,银行应用的用户人数虽然可以在短时间内大幅增长,但大部分都是银行原有的用户或者通过银行活动新加入的用户。在韩国人气应用排行榜中,鲜有金融公司的应用排名前列。 从实际使用时间来看,差距就更加明显了。可以毫不留情地说,韩国的超级应用中没有任何银行应用,都是KakaoTalk、Naver、Coupang等平台型应用。超级应用并非随便就能开发出来,比起自主开发超级应用,银行倒不如转变思路,寻求与现有的超级应用合作,这样更加省时高效。高盛银行、花旗银行等金融机构都没有开发自己的应用,而是选择与现有的超级应用合作。 #BaaS(Banking as a Service)时代 在当今时代,金融也成了一种服务。微软(MS)的创始人比尔·盖茨1994年曾经预测“随着网络逐渐发达,人们将只需要金融服务(Banking),而不再需要银行(Bank)”。他的预测正在逐渐成为现实。平台企业都是迎合BaaS(Banking as a Service)时代进行最优化设计的企业,这些企业已经拥有大量用户,只需要简单操作即可向用户提供快捷金融服务。同样的金融服务,拥有超级应用的平台企业只需要在应用中加入新服务即可,比金融公司开发超级应用来得更快、更简单。 就连东南亚移动出行巨头“Grab”和韩国的“KakaoTalk”,都正利用手中的超级应用进军金融服务市场,更不用说拥有更大影响力的互联网科技巨头,它们进军金融行业只是时间问题。对此感到危机的高盛集团自称是一家IT公司,并宣布未来的发展方向是数字银行,也与这一趋势不无相关。 由于监管问题,平台企业进入金融行业需要一定的时间,但预计各大平台企业都会寻求通过金融服务实现新一轮的扩张。2020年将是这一变化的元年。在这一年,我们需要对新进入金融行业的科技与平台企业保持关注,金融机构也必须采取睿智的措施应对这种新变化,否则很可能会以悲剧收场。 #Kakao和Naver的力量或将进一步增大 韩国的Kakao和Naver也在寻求开拓金融疆土。Kakao已经推出了Kakao银行、Kakao支付、Kakao证券等快捷支付服务和银行、证券等各类金融服务,并打算成立数字保险公司,与三星火灾公司一起经营财产保险业务,很快就会申请金融委员会的预许可。累计用户超过1100万人的Kakao银行甚至在准备进行IPO(企业首次公开募股)。作为韩国最大的超级应用,Kakao正迅速在金融领域扩张业务,其影响力也不可小觑。 Naver同样成立了Naver金融公司,并获得了未来资产大宇公司的投资。虽然目前好像尚未获得银行和证券行业经营许可,但Naver选择与传统金融公司合作,帮助开设账户,计划很快推出Naver存折,寻求进入银行和证券行业。Naver也以强大的平台力为基础,不断推出亲用户服务。拥有大量活跃用户的这两家企业都致力于开展用户定制化营销并设计方便用户使用的商品服务,逐渐扩张业务范围。说不定未来它们将会成为韩国金融市场的两大巨头。 #与谷歌、苹果竞争时,有把握获胜吗? 这两家企业可能会在韩国国内金融产业中一骑绝尘。但在数字时代,国家之间没有边界,一旦以GAFA(谷歌、亚马逊、Facebook、苹果)为代表的美国互联网科技巨头纷纷进入金融产业,它们是否有能力迎战,还是一个疑问。因为韩国也已经有大量谷歌、Facebook和苹果的用户。 Naver和Kakao在韩国国内都拥有3000万以上用户,但与全球的平台巨头相比,这一数字微乎其微。虽然没有具体的数据用来对比,但韩国平台企业的用户远低于全球平台巨头的用户,这一点从平台的登录用户量就可以看出。通过Facebook和谷歌登陆的用户量占比高达80%,而Naver和Kakao的用户量仅在6%的“其他”类中占据一小部分。 它们在国内金融服务领域可能拥有一定的竞争力,但进军海外将非常困难。随着时间流逝,一旦海外平台企业开始在国内提供金融服务,它们面临的情况可能会非常严峻。因此,虽然目前Naver和Kakao都在国内市场拥有巨大影响力,但一旦进军海外,或者当国外科技平台巨头进入国内市场时,它们可能就会岌岌可危。届时,如果它们想要进一步通过开发超级应用来抗衡全球平台巨头,就会走上现在金融机构的老路。 #微软、推特为什么对比特币尤为关注 但韩国国内企业完全可以效仿国外的做法。比如微软、推特、SQUARE,它们都对比特币尤为关注。如果微软、推特或SQUARE等企业也致力于开发超级应用,或者想方设法增加用户数量,它们可能无法发展到现在的规模,或者需要更长时间才能达到现在的成就。 但它们采取了不同的战略,利用已经拥有大量用户且号称数字资产基轴货币的“比特币”,取得了远超期待的成果。在用户数量的竞争上,国内平台不可能赢过美国和中国的平台巨头。因此,国内平台有必要把目光转向已经拥有大量用户的数字货币,好好思考一下,为什么美国、中国和那么多国家都在热火朝天地采集比特币?放着捷径不走,难道非要绕远路吗?

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